這是一個類似腦筋急轉彎的問題：如果兩輛自動駕駛汽車相撞，那么究竟應該誰來為事故負責？

其實這件事的答案并不像判定兩個人打架那么簡單，普通司機開車的責任劃分很簡單，每個國家都有一套執行的標準。從理論上來說，如果計算機同時控制著兩種交通工具，會分別在各自的判斷標準下做出最優決策，并遵循現有的交通法規。而這個難題的解決方案未來有可能覆蓋現有的保險系統，而這是美國財產和意外險市場最大的一塊蛋糕，每年大約會產生2300億美元的保費。

與此同時，隨著人類與計算機之間的互動程度日益加深，彼此之間的相互作用在車輛的控制上更加細致，但對電子控制和人類控制車輛責任的劃分，以及保險公司針對與自動駕駛汽車相撞的理賠條款，現在來看依然還不完善。

CFRA Research駐紐約分析師Cathy Seifert表示：“這種轉變需要一段時間才能發揮作用。”同時她還專門撰寫了一份報告，概括了針對自動駕駛汽車保險業務的潛在問題，并評估了早期的表現。

Seifert認為，目前最緊迫的兩個問題就是，自動駕駛汽車可能會對保險責任市場產生怎樣的影響，相關政策的驅動因素和判定標準是對他人造成傷害和物品損害，以及保險公司如何應對目前的普通汽車與未來自動駕駛汽車之間的變化。

根據美國國家公路交通安全管理局的數據來看，目前94%的事故都是由人為失誤引發，但隨著汽車的控制權被逐漸交給計算機系統，事故的責任未來將會被逐漸劃分到汽車制造商上。

“盡管這一變化對保險行業和整個社會都會產生重大的影響，但對保險公司來說，對自動駕駛汽車責任的管理也是一種挑戰，并且存在很高的風險。”

去年美國責任保險賠付總金額為1215億美元。“這是我們付出的最大代價，也是最有可能被無人駕駛汽車擾亂的部分。”Seifert表示。

由于新技術的普及需要一個漸進的過程，因此在過渡時期生產的半自動化或輔助駕駛汽車會越來越多，但這些無法減少事故的發生概率。

進入到2018年之后，自動駕駛汽車受到了越來越多的關注，主要原因就是兩起交通事故，分別來自于Uber和特斯拉。

在Uber的事故中，根據美國國家運輸安全委員會的調查結果顯示，49歲的Elaine Herzberg被一輛正在自動駕駛測試的Uber汽車撞倒，而她當時正在騎著一輛自行車穿越馬路。根據當地警方介紹，事故發生的時間是3月18日晚上10點左右。

就在大約5天之后，38歲的蘋果工程師Walter Huang在加州山景城撞上了一處障礙物，隨后又與另外兩輛汽車相撞，最后他駕駛的特斯拉Model X開始起火。

特斯拉表示，這輛Model X在碰撞之前就已經激活了Autopilot功能，并且其自適應巡航控制功能的跟蹤距離設定為最小值，而且在撞擊發生之前，系統已經發出了多種形式的警告提醒。

在兩起事故發生之后，曾經對自動駕駛技術大開綠燈的亞利桑那州州長Doug Ducey命令Uber停止在該州的測試工作，參議員民主黨也開始針對一起法律漏洞進行調查，該漏洞可能會阻礙消費者對自動駕駛技術公司提起訴訟。

不過，無論是奧巴馬還是特朗普政府，都對自動駕駛汽車表示支持，因為這項技術的確可以大幅減少由于駕駛員分心而導致的死亡和傷害數量。根據交通安全管理局的數據顯示，僅2015年，就有3450名美國人在事故中死亡，39.1萬人受傷。其中大部分的原因都是由于駕駛員對當時的狀況沒有引起足夠的重視。

如果能夠通過計算機來控制汽車而無需駕駛員，那么可以將人為誤差降至最低，事故發生概率也會下降，這個結論已經經過了保險行業組織的認可。該研究還引用了RAND在2016年的一項調查，調查預測未來汽車廠商要承擔的事故責任比例會增加，而消費者個人的責任會逐年降低。

作為一個法律問題，目前還不清楚誰會在涉及自動駕駛汽車事故中承擔更多的責任。“這是立法者和法院要決定的事情，而目前還沒有通過任何法律或法規。”該研究所首席精算師James Lynch表示。“大多數的觀察人士都認為，如果司機完全放棄了汽車的控制權，那么事故就應該由汽車廠商負責，或者是技術供應商，因為是他們產品的責任導致了事故的發生。”

最終，保險依然是必不可少的措施，至少還要針對洪水、倒塌、冰雹等災害的發生。這樣的補償仍然需要對責任進行覆蓋，作為新法規的組成部分，當然也包括普通的碰撞責任事故在內。

“自動駕駛汽車想要在道路上占據主導位置，現在來看還需要很長時間。因此整個行業還需要其它類型的保險，而這取決于法律和法庭的執行情況。”