繼現(xiàn)金貸遭逢資管新規(guī)、P2P接連爆雷之后,汽車金融等有場(chǎng)景的消費(fèi)貸款產(chǎn)品正成為各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)相布局的風(fēng)口。不僅滴滴金融、趣店、蘇寧打車等新興企業(yè)投入其中,易鑫集團(tuán)、58集團(tuán)等老牌互聯(lián)網(wǎng)上市企業(yè)也赫然在列。

根據(jù)鯨準(zhǔn)研究院數(shù)據(jù)顯示,截止2017年,中國(guó)汽車金融市場(chǎng)總規(guī)模已達(dá)11623億元人民幣。預(yù)計(jì)2020年,中國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)容量將達(dá)20000億元人民幣。

面對(duì)這一前景廣闊的市場(chǎng),眾企業(yè)虎視眈眈不是沒(méi)有道理。然而,從整體競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看,傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)汽車電商和融資租賃公司已成三足鼎立之勢(shì),「新進(jìn)入者」——互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又該借何突圍?對(duì)此,國(guó)內(nèi)一家老牌互聯(lián)網(wǎng)上市企業(yè)二三四五的路線非常清晰:下潛三四線甚至五線市場(chǎng),圍繞“三農(nóng)”、“小微”等服務(wù)主體,為其提供小額貸款服務(wù),推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

40億現(xiàn)金儲(chǔ)備做后盾,線上線下渠道全打通

公開資料顯示,二三四五成立于2005年,目前市值約220億元,旗下共有18款產(chǎn)品,覆蓋互聯(lián)網(wǎng)用戶2.6億。2014年,二三四五進(jìn)軍金融科技行業(yè),產(chǎn)品涉及消費(fèi)金融、汽車金融和商業(yè)金融等多個(gè)領(lǐng)域。目前,其金融科技板塊已成長(zhǎng)為集團(tuán)一項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù),共有2345車貸王和2345商貸王兩款產(chǎn)品。其中車貸王平臺(tái)主做汽車金融業(yè)務(wù)。

在搶奪汽車金融市場(chǎng)份額方面,相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車金融公司,二三四五此類互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶畫像、線索引流、存量客戶挖掘以及對(duì)汽車金融商業(yè)模式創(chuàng)新等方面具有優(yōu)勢(shì)。然而,單以二三四五而言,其「突圍」的兩大資本還在于其「資金實(shí)力」和「渠道獲客」能力。

根據(jù)其2017年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,二三四五金融科技子公司合并報(bào)表范圍實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入約為199286萬(wàn)元,較去年同期增長(zhǎng)近8.7倍;歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)約為41238萬(wàn)元,較去年同期增長(zhǎng)近2.7倍。倚靠增長(zhǎng)極速的公司營(yíng)收和凈利潤(rùn),二三四五擁有充足和雄厚的自有資金。據(jù)該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,其車貸業(yè)務(wù)均為公司自有資金支持。截至目前,二三四五積累的現(xiàn)金儲(chǔ)備已超40億元,去年全年總收入達(dá)32億元、凈利潤(rùn)9.48億元。在全員圍困的汽車金融戰(zhàn)場(chǎng),充裕的現(xiàn)金儲(chǔ)備為其集聚了巨大優(yōu)勢(shì)。

另一方面,在大多數(shù)互金企業(yè)都缺乏線下渠道的弱勢(shì)面前,以「用戶和流量」見長(zhǎng)的二三四五具備先天優(yōu)勢(shì)。暫不論集團(tuán)旗下產(chǎn)品集聚的2.6億用戶,成立的十三年間,該公司已摸索出一套市場(chǎng)下沉的經(jīng)驗(yàn)和打法——早在2011年,二三四五通過(guò)對(duì)三四線城市電腦城的裝機(jī)技術(shù)員進(jìn)行補(bǔ)貼,打造了一支擁有800余萬(wàn)名會(huì)員的“王牌聯(lián)盟”。借此經(jīng)歷,二三四五在鋪設(shè)汽車金融線下渠道時(shí),將充分考量下沉市場(chǎng)特性,有效降低獲客成本,從而做出最佳決策。

專注“小微”、“三農(nóng)”服務(wù)實(shí)體,提供普惠金融服務(wù)

眾所周知,農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散且征信薄弱,在此開展金融業(yè)務(wù)存在「風(fēng)控體系無(wú)法完善」、「業(yè)務(wù)開展緩慢」等難題。

為更好地助力三農(nóng)經(jīng)濟(jì),解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題,2345車貸王平臺(tái)與農(nóng)民、個(gè)體商業(yè)用戶線下農(nóng)用、商用用車場(chǎng)景相結(jié)合,推出了覆蓋各類LVC輕型商用、農(nóng)用車輛的車貸產(chǎn)品。有迫切貸款需求的小微商戶和農(nóng)戶,在經(jīng)過(guò)車貸王平臺(tái)的資質(zhì)審核、額度授信后,可在一小時(shí)內(nèi)獲得貸款。

在供應(yīng)鏈渠道上,二三四五與SP(汽車服務(wù)商)合作,并與車行進(jìn)行合作。車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺(tái)和資金。在此過(guò)程中,作為資方的二三四五會(huì)對(duì)車行、用戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控審核。

截至今年6月底,二三四五車貸平臺(tái)累計(jì)覆蓋255個(gè)地級(jí)市,合作車行達(dá)3500余家,共為近2萬(wàn)名用戶提供車貸與汽車咨詢服務(wù)。據(jù)該平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,不久后LCV車型將占比70%以上,預(yù)計(jì)全年商用車投放將超10000臺(tái)、投放金額超10億元。

近年來(lái),隨著國(guó)家普惠金融政策的推進(jìn)和激勵(lì),“小微”、“三農(nóng)”在金融機(jī)構(gòu)的信貸投放版圖中走入中心區(qū)域。不論是BATJ巨頭,還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互金企業(yè)、融資租賃公司等,都在此不遺余力的布局。依靠后方雄厚強(qiáng)大的資金實(shí)力和前方活泛的渠道優(yōu)勢(shì),二三四五或在汽車金融領(lǐng)域形成突圍之勢(shì)。未來(lái),二三四五還將在現(xiàn)有金融科技業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上,持續(xù)專注解決“小微”商戶和農(nóng)戶的融資困境,為其提供真正便捷、普惠的金融服務(wù)。